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国际互联网保险业的发展实践及启示

2018-01-24 17:05  来源:未知           

互联网保险理论与实践发展回顾

研究发现,国际互联网保险企业已通过广泛应用大数据、人工智能、即时搜索等技术,对传统保险产品进行了改良和创新,并积极依托信息技术开展精准化营销和个性化服务,发展互联网保险体系。总体上形成了相对完善的监管体系、不断创新的产品和服务方式、持续拓展的营销模式,这也被认为是国际互联网保险业快速发展的关键因素。

相比于国际互联网保险创新实践的活跃,目前,我国互联网保险的业务模式和其他电商类似,更主要的是作为一种销售渠道来发展,其营销过程依然是野蛮式的推送营销,和线下销售本质上差别不大,商业模式没有突破创新;在产品方面,同质化问题较为严重,市场结构单一。同时,缺乏运用大数据等新技术来挖掘互联网保险产品和服务的附加价值,我国互联网保险行业的创新迫在眉睫。

本文将从国际互联网保险企业的创新实践出发,总结产业发展特征与趋势,为我国保险企业发展互联网保险业务提供建议。

国际互联网保险企业的实践特征与发展趋势

(一)经营方面,融入互联网综合金融生态圈

目前,美国、日本和欧洲国家逐渐认可综合金融经营在金融机构业绩提升中的积极作用,并不断调整金融监管规则与结构,与之相适应。随着互联网金融的兴起,互联网综合金融逐渐显露出强劲的发展势头。

因此,与其他金融业务更紧密地联系在一起,已成为互联网保险经营的重要发展方向。无论是提供多元化金融服务的传统金融机构,还是具有互联网背景的金融平台,均在不断尝试将包括保险在内的多种金融业务整合在一起,构建互联网金融生态圈。

(二)产品创新方面,向专业化方向发展

近年来,国外车险和健康险领域率先将物联网和大数据技术引入到保险产品创新中,已出现众多以大数据分析为基础的科技型互联网保险公司和产品。这类互联网保险产品,一方面以大数据为基础,进行保险费率厘定;另一方面希望结合对保险标的的数据分析,通过干预客户行为,达到预防事故或疾病发生,进而降低承保赔付率的目的,已成为保险业产品创新的重要方向。

以美国互联网保险公司Clover Health为例,该公司以历史医疗数据为切入点,结合可穿戴设备的实时监测及预防护理服务,使服务的65岁以上的高风险人群的住院率相比其他公司的同类客户降低50%,再次住院率降低34%,显示出大数据在健康险领域的重要潜力。

(三)产业分工方面,日趋细分化、专业化

近年来市场上涌现出一类专业的互联网保险服务公司,其本身不具有互联网保险或者互联网保险经纪/代理牌照,而是利用自身在金融科技领域的技术优势,针对保险服务中的某一环节,为保险企业或客户提供专业化服务,能够有效降低保险公司的运营成本和赔付成本,提升服务水平。如Shift Technology通过SaaS服务,利用大数据和机器学习,可以自动判断索赔案件是否为理赔诈骗,与传统依靠人工辨识保险欺诈相比,有效提高保险欺诈的检测准确率,进而降低保险企业的综合成本率。

随着大数据与人工智能的快速发展,这类提供专业服务的互联网保险企业将日渐增多,推动互联网保险产业链的分工向细分化和专业化方向发展,产业合作也日益密切。

(四)商业模式创新方面,呈多元化趋势

从实践发展来看,互联网保险企业正充分利用社群、平台和跨界三大要素,依托互联网平台的用户聚合能力,在传统的直销与代理模式下,通过延伸服务链条和连接多种保险服务方式,创新发展多元化的商业模式。

代表性的是近年来出现的P2P保险,充分结合了社交网络、相互保险与传统保险的优势,已成为互联网保险商业模式创新的典范。另外,还有一些互联网保险企业通过打造“互联网保险+”服务的垂直生态,提高客户黏性,创造多元化的盈利点。目前,商业模式创新已成为互联网保险企业竞争优势的主要来源。

对我国保险企业发展互联网保险业务的启示

(一)依托互联网平台,发展综合经营

首先,使各金融保险业务之间形成更紧密的连接与互动,减少组织藩篱,为客户提供无缝的综合金融保险业务,提高综合经营的客户体验。

其次,在互联网平台上,实现客户信息、客户资源的共享,统一进行客户关系管理,构建以客户为中心的金融服务闭环,更好地发挥协同效应,提高综合经营的效率。

最后,广泛接入场景,打通账户,通过场景提供更丰富的金融保险服务,提高综合经营的活力。同时,要加大在互联网金融综合经营条件下对金融风险的研究和管控,提升风险防范能力。

(二)以开放的心态,与产业各方开展多元化合作,积极参与国际互联网保险业的创新实践

首先,通过借鉴、引入及合作共建等方式,利用国际上相对成熟的互联网保险及服务解决方案,逐步改善公司创新产品开发、营销销售、承保保单、理赔管理、数据服务等保险业务链条,使业务发展站在“巨人的肩膀上”,提高发展效率。

其次,密切关注新型互联网保险商业模式的发展,及时调整线上渠道和产品的布局,实现借力发展,以适应快速变化的市场环境。

最后,积极参与标准化建设。传统保险公司应在相应领域的标准制定中,加强与政府机构、标准化组织、行业协会及金融同业的合作,反映企业利益诉求,提高参与度,占据发展制高点。

(三)加大股权投资的配置力度,实现投资业务与公司金融服务业务的良性互动

目前,互联网保险创新层出不穷,模式多样而分散,资本大量涌入。传统保险企业应把握企业数量多、发展快、资本活跃这一时期所带来的股权投资机遇,加大对互联网保险领域“新技术、新模式、新业态”投资主题的研究。围绕企业发展战略,通过股权投资,在金融信息服务、科技型保险产品、金融科技等能够形成进入壁垒的基础领域,进行多点布局,抢占发展先机,提高企业在互联网环境下的资源整合能力,努力实现投资业务与企业金融服务业务的良性互动。

摘自《保险理论与实践》2017年第4期

作者简介:

李煜,中国人寿保险(集团)公司、清华大学五道口金融学院应用经济学博士后,研究方向为互联网金融。

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