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易到被曝光涉嫌无证从事支付业务

2018-04-25 03:41  来源:未知           

最近有不少易到的注册用户反映,由于易到司机提现困难,拒绝接单,近期在易到上打不到车,但他们在易到的账户内还有早期充值的大量余额,联系易到客服要求退钱却一直未得到解决,故希望通过民事诉讼途径维权。据了解几日前北京海淀区已对“易到维权案”进行立案,我们将继续关注易到维权案的进展。本文主要就易到为收付款人之间提供资金代收代付服务的合法、合规性问题进行分析,并提示机构接收用户备付金和预付款存在的法律风险。

一、易到作为居间平台是否可以为收付款人提供资金代收代付服务?

根据易到平台上的《易到服务协议》、《支付授权书》及《充返活动协议》,易到的充值用户打车、付款模式为:用户先向易到指定的账户内充值一定数额的资金,随后用户在易到平台上叫车,易到提供撮合服务,向实际提供“驾驶服务”劳务公司或驾驶员(与易到有合作关系)发送订单。司机接单并接送用户,用户与劳务公司/驾驶员形成用车服务关系。用户和劳务公司/驾驶员分别授权易到代为付款和收款。资金走向为:用户账户-易到(无支付牌照)-劳务公司/司机账户。

此次易到事件核心矛盾在于司机资金提现困难。司机提供了服务,却收不到钱,因此不愿意再接单,乘客也就难以享受服务,尤其是一些在易道平台提前充值了大量资金的乘客。那么易到能否为用户和劳务公司/驾驶员之间提供这样的资金代收付服务?

根据《非金融机构支付服务管理办法》(简称“《办法》”)第2条的规定,易到在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务的行为,属于非金融机构提供支付服务,支付方式为“互联网支付”(具体为“网络支付”)。根据《办法》第3条:“非金融机构提供支付服务,应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》,成为支付机构。”另根据《中国人民银行有关负责人就非银行支付机构风险专项整治工作答记者问》,央行明确了无证经营支付业务行为主要包括三类,其中“第二类是无证经营网络支付业务。一是采取“大商户结算”模式,即用户支付资金先划转至网络平台账户,再由网络平台结算给其平台下挂商户;二是开立类支付账户的电子钱包,具有充值、消费、提现等支付功能。”

易到实际上是在没有取得《支付业务许可证》的情况下,在平台上为用户和司机开立了具有充值、消费和提现等支付功能的类支付账户,并为收付款人之间提供资金结算服务。属于典型的无证经营支付业务的行为。

二、违规从事支付业务会面临什么法律后果?

(1)无证经营支付业务,将面临行政处罚。

根据《办法》第47条:“任何非金融机构和个人未经中国人民银行批准擅自从事或变相从事支付业务的,中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务;涉嫌犯罪的,依法移送公安机关立案侦查;构成犯罪的,依法追究刑事责任。”也就是说易到如果被央行认定为无牌照从事支付业务,将被终止支付业务。

(2)涉嫌构成非法经营罪,可能承担刑事责任。

根据《刑法》第225条规定,未经国家有关主管部门批准,非法从事资金支付结算业务,扰乱市场秩序,情节严重的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金;情节特别严重的,处五年以上有期徒刑,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。

在网络消费盛行的时代,无证经营支付结算业务现象突出,之前美团和京东系7家公司就被举报涉嫌无牌照从事支付业务。关于违规代收付问题可参见笔者团队《原创| 违规代收代付可能涉嫌非法经营,你造吗?》一文。

三、用户充值的备付金、预付款被挪用,有哪些法律风险?

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